近日注意到！上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，又有兩家銀行信用卡中心被處罰，分別是招商銀行信用卡中心和浦發(fā)銀行信用卡中心，兩家銀行各被罰款40萬元。
就在前不久，光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心同樣因信用卡業(yè)務違規(guī)遭到北京銀保監(jiān)局的處罰，各大銀行信用卡中心接連收到罰單，也釋放出信用卡業(yè)務監(jiān)管不斷加強的信號。
01多家信用卡中心被罰
具體來看，招商銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為發(fā)卡授信不審慎，嚴重違反審慎經營規(guī)則，依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項規(guī)定，被責令改正并處罰款。
浦發(fā)銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為催收業(yè)務管理不嚴，嚴重違反審慎經營規(guī)則，受到的處罰也是改正加罰款。
可以看到，兩家銀行用卡中心雖然違規(guī)行為有所不同，但都觸碰了審慎經營的規(guī)則。按照規(guī)定，銀行機構涉及嚴重違反審慎經營規(guī)則的，先會被要求改正，情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，銀保監(jiān)會可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證。
在銀行關于信用卡業(yè)務的處罰中，幾乎都提到了嚴重違反審慎經營規(guī)則，反映了部分銀行在信用卡業(yè)務的開展上確實存在些許問題，這也導致了信用卡業(yè)務頻繁帶來罰單。
自去年以來，已有多家銀行因信用卡業(yè)務違規(guī)被處罰。除了最近被罰的招商銀行信用卡中心、浦發(fā)銀行信用卡中心、光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心以外，交通銀行太平洋信用卡中心、華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心也都有過相關處罰。拉卡拉POS機
比如去年8月份，交通銀行太平洋信用卡中心因對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎，對某客戶個人信息未盡安全保護義務，上海銀保監(jiān)局對其責令改正，并處罰款共計100萬元。
此次被罰的浦發(fā)銀行信用卡中心，更是監(jiān)管部門處罰的常客，去年5月份，浦發(fā)銀行信用卡中心因信用卡資金流向管控嚴重違反審慎經營規(guī)則，被罰款人民幣40萬元。
02嚴管授信和資金流向
作為銀行零售轉型的突破口，信用卡業(yè)務如今已是各大銀行的重要組成部分，以招商銀行為例，2021年全年，招商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3312.53億元，信用卡業(yè)務收入為867.54億元，貢獻了超過四分之一，利息收入仍為招商銀行信用卡業(yè)務收入的大頭，足以看出信用卡業(yè)務給銀行創(chuàng)造的收益。
然而，面對著越來越激烈的市場競爭環(huán)境，有的銀行為了爭奪信用卡用戶資源，放寬了對用戶資質的審核，給予用戶超出還款能力的授信額度，這種過度授信的情況也導致了一定的風險，引發(fā)了逾期率上升等問題。
當用戶無法還款時，銀行也會委托專業(yè)的第三方機構進行催收，但第三方催收公司的催收手段五花八門，包括上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄等方式，有的外包催收更是冒充公安局經偵總隊給信用卡欠款人發(fā)還款短信。
由于信用卡的各個環(huán)節(jié)都有密切聯(lián)系，一旦前端沒有嚴格把控，可能會帶來不可估計的后果，僅靠催收并不能完全消除隱患。為了預防風險，針對信用卡業(yè)務違規(guī)的銀行，監(jiān)管部分也是從不手軟。
從當前銀行信用卡業(yè)務違規(guī)行為來看，主要集中在三個領域，分別是信用卡違規(guī)催收，授信管理不嚴以及信用卡資金流向違規(guī)，在一張張罰單之下，銀行也逐漸開始收緊政策。
去年，中國銀保監(jiān)會制定了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。
在強化治理信用卡過度授信方面，《通知》提到，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客戶杠桿水平。
隨著信用卡業(yè)務越來越嚴格的監(jiān)管，銀行一方面在控制信用卡授信額度，持續(xù)加強風控，另一方面也在監(jiān)測信用卡的資金流向，使信用卡業(yè)務更加規(guī)范。
